МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн. руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.

Инструкция по регистрации МФО

По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.

Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО - самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.

Шаг 1. Подготовка учредительных документов

Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.

Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.

Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО

• полный перечень видов деятельности;
• пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
• орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
• порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.

Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:

• предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
• финансовое посредничество;
• консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
• вспомогательная деятельность в области страхования;
• обработка данных.

Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.

К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.

Шаг 2. Регистрация в налоговой

Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:

1. Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
2. Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
3. Приказ о назначении Гендиректора.
4. Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
5. Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
6. Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.

Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.

Шаг 3. Открытие счета

Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.

Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.

В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.

В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации

После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:

1. Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
2. Решение о создании общества.
3. Устав.
4. Приказ о назначении гендиректора.
5. Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
6. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
7. Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
8. Данные учредителей ООО.
9. Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
10. Опись.
11. Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.

Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.

Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».

С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.

Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:

• 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
• 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
• 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.

Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО - подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.

Часто люди сталкиваются с необходимостью найти сравнительно небольшую сумму денег за крайне сжатые сроки. Обычно банки кредиты таких небольших размеров не выдают. Кроме этого, за предоставление кредитов требуют предоставить внушительный перечень документов. Поэтому люди обращаются к компаниям, основная деятельность которых – микрокредитование. И сегодня такой бизнес считается одним из самых перспективных.

Принцип микрозаймов

По своей сути микрокредитование напоминает выдачу обычных кредитов. Разница лишь в том, что клиенту для получения средств надо предоставить минимум документов – иногда достаточно только паспорта. Микрофинансирование предоставляется на короткий срок, иногда даже на неделю, но не больше года. Данный бизнес микрозаймы предоставляет на небольшие суммы, которые для больших кредитных организаций не представляют интереса. Особенности работы этой сферы кредитования привели к появлению специфического закона, который регулирует данные отношения – Федерального Закона «О микрофинансовых организациях».

Для предпринимателя микрофинансирование выгодно высокими процентами, которые он берет за услуги. За неделю в среднем он получает от 15% выданной суммы, то есть за месяц может получить прибыль примерно 60% предоставленных взаймы средств. Сложность заключается в том, что открыть компанию по оказанию данных услуг не так просто.

Оформление компании по выдаче микрозаймов

Учитывая такие высокие проценты, которые обещает деятельность в данной сфере, многие предприниматели интересуются вопросом, как открыть микрозаймы. Прежде всего, надо зарегистрировать юридическое лицо. Чаще всего используют такую организационно-правовую форму, как ООО. Но этого еще недостаточно, чтобы ваша деятельность по выдаче микрозаймов населению оказалась легальной. Необходимо еще зарегистрироваться в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Для этого в Министерство финансов Российской Федерации надо подать такие документы:

• Квитанцию об уплате государственной пошлины на 1 тыс. руб.
• Копию решения собрания учредителей о создании микрозаймовой компании. А также о назначении ее руководства.
• Данные о компании – информация об учредителях, юридический адрес.
• Соответствующее заявление.
• Копию свидетельства о регистрации компании, учредительные документы, заверенные у нотариуса.

В том случае, если компанию учреждает иностранная организация, нужна выписка из реестра иностранных юридических лиц.

Через две недели вы должны получить решение Минфина. При положительном решении ваша компания получает статус микрофинансовой организации и соответствующее свидетельство. Теперь вы имеете право выдавать займы для населения размером до миллиона рублей.

Франчайзинговое решение

Микрокредитование населения можно предлагать, открыв компанию по франшизе. В таком случае от вас потребуется определенная сумма денег для покупки франшизы. Зато все организационные вопросы берет на себя франшизодатель. Предприниматель же изначально поучает известное имя, которое пользуется определенным доверием у населения. Также он получает маркетинговую модель ведения бизнеса, что избавляет его от финансовых ошибок и помогает сберечь капитал, сокращает время на развитие бизнеса. Кроме этого, от владельца франшизы он получает постоянную поддержку. Правда, такое решение не избавляет бизнес от высоких рисков.

Организационные вопросы

Зарегистрировав компанию, и став на учет в Минфине, можно приступать к организационным вопросам ведения бизнеса. Прежде всего, надо найти подходящее помещение, где будет размещаться ваш офис. Как правило, займы для населения предлагаются в таком месте, где офис можно найти быстро и легко. К таким местам относят торговые, развлекательные, бизнес-центры и другие места, где проходит большая масса людей за день.

Для офиса достаточно помещения площадью в 30 кв. м. Цена аренды варьируется в зависимости от города, а также собственно от места размещения площади. В офис обязательно надо закупить:

• столы;
• стулья;
• компьютеры;
• телефоны;
• копировальную машину;
• принтер;
• кулер.

Отдельные средства надо выделить на канцелярские изделия и расходные материалы.

В одном офисе должны работать как минимум два сотрудника по выдаче займов и один работник охраны. Их заработная плата составляет примерно 15 тыс. руб., если говорить о небольших городах.

Статья расходов должна включать не меньше 50 тыс. руб. на месяц на различные рекламные шаги. Это объявления в СМИ, листовки, вывески, штендеры и прочее.

Деятельность компании

Как уже говорилось, такая организация может выдавать не более миллиона рублей по одному договору. Также она не имеет права совершать следующие операции:

• требовать с клиентов в качестве обязательства по договору более миллиона рублей с учетом всех штрафов и процентов;
• брать проценты за досрочное погашение займа;
• вести деятельность на рынке ценных бумаг;
• выдавать средства в иностранной валюте;
• выступать поручителем.

Нарушение этих положений, равно как и деятельность без надлежащей регистрации, тянет за собой штраф до 30 тыс. руб. Во многих случаях договоры, заключенные с нарушениями, могут быть признаны недействительными, соответственно, вы не сможете получить проценты по выданным средствам.

Помните, что микрокредиты могут быть выданы только лицам от 18 лет и то, если у них есть паспорт гражданина Российской Федерации. Граничный нижний возраст выдачи кредита составляет, как правило, 60 лет. В среднем выдаются кредиты на сумму 20-25 тыс. руб. на 15 дней. Обычно ставка по ним составляет от 2% в день.

Основные риски

Чаще всего микрофинансовые организации сталкиваются с такими рисками:

• признание начисленных процентов займа неправомерными;
• оспаривание процентов займа;
• административная ответственность за нарушения положений закона;
• высокий процент невозврата выданных средств.

Как правило, при составлении финансовой части бизнес-плана как минимум 50% средств закладывают в статью невозвратов, хотя чаще всего на практике эта цифра оказывается ниже.

Рентабельность

Если ваша компания за месяц тратит примерно 250 тыс. руб., то выдавать кредитов за этот период надо не менее 700 тыс. руб. Этих показателей можно придерживается на первых месяцах работы компании. Через полгода эти цифры желательно удвоить. Как правило, по истечении года у компании появляется возможность открывать дополнительные точки предоставления займов, развивая сеть своих заведений. Перешагнуть черту самоокупаемости можно уже через месяц работы первого офиса.

Микрофинансовые организации завоевывают рынок потребительского кредитования. Все больше людей прибегает к оформлению , а спрос, как известно, рождает предложение. Количество МФО растет, а это значит, что подобный бизнес имеет большие перспективы.

Чем отличается МФО от банков?

Предпринимателям, которые задумались о том, как открыть микрозаймы с нуля, в первую очередь следует разобраться в терминологии и законодательстве. Согласно ФЗ №151-Ф3 от 02.07.2010, микрозаймом называется ссуда в размере до 1 000 000 рублей, предоставляемая населению. Таким образом, микрофинансовая компания ведет деятельность по предоставлению кредитов.

Возможность оформлять займы частным лицам предусмотрена только для компаний, имеющих одну из допустимых законодательством форм собственности и внесенных в государственный реестр. Если организация не соответствует этим основным критериям, она не может называться МФО, а ее деятельность – незаконна.

Характерные признаки бизнеса МФО:

• Микрозаймы выдаются только в национальной валюте, рублях;
• Компания не имеет права менять условия договора микрофинансирования в одностороннем порядке;
• МФО не может проводить операции на фондовом рынке;
• Досрочное погашение займа в МФО не должно облагаться штрафом, но при условии, что заемщик заранее сообщил о своих действиях;
• Сумма кредита обычно невелика – до 30 000 рублей, срок полного погашения в среднем составляет 30 дней;
• За пользование займом ежедневно начисляются проценты, которые выше ставки по банковскому кредиту. Размер стоимости ссуды рассчитывается МФО самостоятельно и может составлять от 0,5 до 4% в день;
• Требования к заемщику обычно минимальны: совершеннолетний возраст и наличие паспорта гражданина РФ.

Как открыть МФО

Те, кто решил создать МФО, могут это сделать 2 способами:

• Участвовать во франшизе, то есть использовать раскрученный бренд одной из компаний;
• Создавать свою организацию.

Оба пути имеют свои преимущества и недостатки. При работе по франшизе от предпринимателя требуется меньше финансовых вложений, сил. Да и прибыль такой бизнес начнет приносить быстрее. Явный недостаток – необходимость регулярно выплачивать определенные суммы (фиксированные или процент с выручки) головной компании. Кроме того, многие франчайзи (покупатели товарного знака) весьма скованы при принятии решений.

Для открытия МФО с нуля потребуется создать бизнес план, в котором нужно просчитать все детали работы и расходы, связанные с ними.

При подготовке проекта организации, предоставляющей микрозаймы населению, важно правильно рассчитать затраты, связанные с невозвратными средствами. Этот показатель равен 10-20% , однако может легко меняться в большую или меньшую сторону. В компаниях, осуществляющих минимальную проверку заемщиков, потери могут составить до 30-40%, в то время как с помощью тщательной скоринговой проверки можно снизить потери от невозврата средств до 10%.

Выдавать займы на короткий срок выгоднее, поскольку деньги возвращаются быстрее, а значит, их можно направить на выдачу новой ссуды.

Финансовые показатели организации зависят также от того, как она работает с должниками. Как правило, МФО, особенно на начальных этапах своего существования, не имеет смысла содержать собственный штат юристов и сотрудников службы безопасности. Невозвращенные кредиты в таком случае продаются коллекторским агентствам с вычетом определенного коэффициента, от размера которого зависят показатели прибыли микрофинансовой компании.

Наконец, задумываясь о том, как открыть бизнес, сфера деятельности которого – микрозаймы, следует сразу определиться с методами проверки платежеспособности клиентов. Для начинающих организаций запросы в Бюро кредитных историй обычно связаны с большими финансовыми тратами, поскольку каждый из них приходится оплачивать. При этом некоторым заемщикам придется отказывать в займе.

Звонки по контактным номерам, обращение в базы пенсионного фонда и т.д. занимают много времени, но не позволяют получить достоверного финансового портрет заемщика. Самый затратный метод анализа предоставленных данных – скоринг-проверка, для проведения которой требуется покупать специальную программу. Однако он позволяет сэкономить массу времени при рассмотрении заявки (конкурентное преимущество компании) и снизить издержки на заработную плату сотрудников, услуги связи и т.д. Скоринг оценка в среднем занимает 2-5 минут.

Пошаговые действия

Чтобы открыть микрофинансовую организацию с нуля необходимо составить бизнес план и подготовить документы для регистрации. Процедура создания МФО отличается простотой, если сравнивать ее с процессом открытия банков.

Микрофинансовые конторы имеют право самостоятельно регулировать размер своего капитала и при этом не формировать резервы под кредитные операции, а значит, не отчислять в фонды специального назначения страховые платежи. Процедура регистрации МФО ведется в упрощенной форме.

2 обязательных этапа:

1. Оформление юрлица, под которым будет функционировать компания;
2. Получение статуса МФО в соответствии с государственным регламентом.

Пренебрежение одним из требований означает, что фирма не сможет вести свою деятельность официально, то есть окажется вне закона со всеми вытекающими из этого последствиями.

Наиболее распространенная форма собственности при открытии компании - общество с ограниченной ответственностью (ООО), руководитель которого является также бухгалтером.

Законом не запрещено оформлять МФО как акционерное общество открытого или закрытого типа. Правда, в этом случае регистрация окажется более трудоемкой, поскольку придется готовить устав, решение учредителей о создании компании, документы о назначении директора, заявление о переводе на упрощенную или обычную форму налогообложения и т.д.

Одновременно с получением статуса юрлица компания должна быть внесена в государственный реестр. Это подразумевает передачу в Федеральную службу по финансовым рынкам пакета, включающего следующие документы:

• Заявление на внесение МФО в единый госреестр;
• Копия свидетельства о регистрации ООО;
• Учредительные документы (устав, приказ о назначении директора и т.д.);
• Сведения обо всех собственниках МФО;
• Справку, где указан фактический адрес местоположения компании;
• Квитанция, свидетельствующая об уплате госпошлины;
• Опись предоставленных документов.

Если бумаги соответствуют требованиям, то в течение 14 рабочих дней МФО включается в единый государственный реестр и ей присваивается регистрационный номер.

При неправильном оформлении документов, ложной информации, уполномоченными органами может быть отказано во включении МФО в госреестр. Повторно подавать документы она может не ранее, чем через год. При отказе в регистрации предоставляется письменное уведомление с указанием причины.

Для ведения законной деятельности МФО требуются документы для предоставления контролирующим органам и клиентам:

• Свидетельство о государственной регистрации юр. лица;
• Документы, регламентирующие процедуры внутреннего контроля;
• Правила предоставления займов.
• Свидетельство о внесении компании в единый гос. реестр МФО;

Как и в любом бизнесе, при организации микрофинансовой компании важно отстроиться от конкурентов. Разумно сконцентрироваться на определенном сегменте рынка, стремясь завоевать лидерские позиции в нем. Бесполезно пытаться обойти сразу всех.

Быстро пойти в гору поможет разветвленная сеть, удобное дистанционное микрокредитование, предоставление займа несколькими способами.

Открывать офисы МФО следует в оживленных места с высоким трафиком клиентов. В первую очередь, это рынки, торговые центры, вокзалы. Даже маленькие точки, открытые в подобных местах приносят большие доходы по сравнению с крупными филиалами в спальных районах.

Бизнес микрокредитования развивается в России не так давно, но уже стал лидирующим у потребителей. Много людей обращаются за услугами в такие учреждения. Но для основания своего дела его важно зарегистрировать. О том, как открыть МФО, рассказано в статье.

Виды МФО

В каждой стране есть свои виды МФО. По законодательству определяется форма их регистрации. Главной особенностью МФО считается упрощенная система кредитования. Данные учреждения делятся на следующие виды:

1. Финансовая группа.
2. Фонд поддержки предпринимательства.
3. Кредитный союз.
4. Кредитное общество.
5. Кредитное агентство.
6. Кредитный кооператив.

Некоторые МФО считаются дочерними структурами банков. Для последних такое сотрудничество выгодно. Банки получают возможность предоставлять кредиты, ставки по которым значительно выше тех, которые выдает он. Но здесь есть риск непогашения выданного займа. Контролизует деятельность МФО Центральный Банк РФ. Любые нарушения в работе учреждения приводят к ответственности.

Отличия организации от банка

Оба финансовые учреждения занимаются предоставлением кредитов для граждан. Чем отличается МФО от банка? Их разница состоит в объемах предоставляемых займов. Отличия заключаются и в следующем:

1. Кредит оформляется лишь в национальной валюте.
2. МФР не может в одностороннем порядке вносить изменения относительно ставки, порядка дефиниции обязательств по договору, времени их действия, комиссии.
3. У нет права накладывания штрафов на заемщика, который оплатил микрозайм весь или частично, досрочно, если тот оповестил об этом.
4. МФО не участвует на рынке ценных бумаг.
5. МФО предъявляет меньше требований клиенту.

Во многих городах можно встретить такие компании. Они имеют яркую рекламу для привлечения клиентов. Хоть между организациями есть отличия, но в целом, и других регионов работают по единому принципу.

Почему такие учреждения востребованы?

Первые организации стали открывать с 2011 года. С того времени их количество увеличивается. Связано это с тем, что государство мало контролирует деятельность фирм по сравнению с крупными банками. К преимуществам МФО относятся:

1. Простая регистрация юридического лица, от которого и будет вестись работа.
2. Оптимальные рычаги контроля и мягкие экономические показатели.
3. Не требуются страховые начисления в фонды.
4. Не нужны обязательные резервы.
5. Нет требований к размеру своего капитала.

Недостатки МФО

Этот вид бизнеса имеет следующие минусы:

1. Есть риск невозвратов при выдаче займов. Это надо учитывать во время планирования расходов и получения прибыли.
2. При нарушениях во время деятельности предполагается введение санкций и штрафов.

Прежде чем открыть новое МФО, следует ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно изучать сведения о клиентах. Тогда бизнес будет действительно прибыльным.

Варианты основания бизнеса

Как открыть МФО выгоднее? Есть 2 способа начала деятельности:

1. Работа по франшизе.
2. Самостоятельная деятельность - с помощью открытия организации.

Оба варианта являются распространенными в России. Регулярно новые МФО открываются по франшизе. Это выгодный вариант в финансовом плане, поэтому его часто выбирают начинающие предприниматели. Много работы выполняет франчайзер, который осуществляет бухгалтерское и юридическое сопровождение, предоставляет средства.

Обязательно проводится обучение специалистов, что уменьшает риски невозврата и увеличивает скорость окупаемости дела. К недостаткам относят высокие вложения, хотя цена франшизы разная. Важно учитывать величину взносов, отдачу от вложений, уровень участия франчайзера в работе.

Другим вариантом является создание фирмы самостоятельно. Этот метод занимает больше времени, к тому же нужны знания по работе с заемщиками, включая проблемных. Но с вложением средств есть возможность получения большой прибыли, которая остается у владельца. Если нет своего юридического отдела и службы безопасности, работа с проблемными должниками передается коллекторам.

Регистрация

Как открыть МФО? Закон гласит, что такую компанию может основать юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фондов, учреждений, исключая бюджетные, автономные неторговые организации, компании. Необязательно получать МФО лицензию. Это требование относится к банкам. Необходимо лишь иметь о занесении в реестр МФО. Данный документ подтверждает законность действий. После регистрации можно начинать бизнес.

Чтобы открыть ООО «МФО», необходимо наличие:

1. Устава компании.
2. Решения об учреждении фирмы.
3. Формы 11001.
4. Приказа о назначении гендиректора с обязанностями главного бухгалтера.
5. Заявления о системе налогообложения.
6. Квитанции о внесении госпошлины.
7. Запроса на копию устава.

Получение статуса

Для регистрации МФО необходимы следующие документы:

1. Заявление о внесении информации в реестр МФО.
2. Свидетельство о регистрации юридического лица (копия).
3. Решение о создании юрлица и учредительные бумаги (копии).
4. Решение избрания органов юрлица (копия).
5. Информация об учредителях.
6. Данные о фактическом адресе.
7. Опись документов.

Решение по заявке принимается за 14 дней. После 10 дней после получения ФСФР документов можно найти свою организацию в реестре.

Привлечение денег

Важно знать не только то, как открыть МФО, но и как привлечь деньги. Учреждения могут физических лиц: учредителей, участников, инвесторов. При этом нет лимита размеров привлекаемых денег. Если другое лицо выдает средства для кредита, при условии заключения договора с одним заемщиком, то максимальная сумма составляет 1,5 млн рублей.

Если частное лицо перечисляет деньги в МФО, то из дохода организации высчитывается налог 13%. В этой ситуации учреждения удерживают сумму индивидуально и рассчитывается с госбюджетом. Вкладчику выдается доход, кроме НДФЛ.

Организация создает правила во вклады:

1. Собственный капитал - не меньше 5%.
2. Ликвидность - от 70%.

К собственным средствам МФО Москвы и других регионов относят капитал, резервы, займы. При банкротстве компании требования по займам удовлетворяются лишь после того, как все долги погашаются. Эти условия считаются беспрекословными, обязательными и указываются во всех договорах. Ежеквартальные подсчеты осуществляются по бухгалтерской отчетности, которая передается в ФСФР.

Вложения и прибыль

Для достижения быстрой окупаемости вложений надо составить бизнес-план организации. Чтобы открыть бизнес, необходимы затраты:

1. Капительные инвестиции.
2. Капитал для выдачи займов - 900 тыс. рублей.
3. Приобретение оборудования - 100 тыс. рублей.
4. Покупка инвентаря - 50 тыс. рублей.

К текущим затратам относят:

1. Аренда офиса - 20 тыс. рублей.
2. Зарплата на 4 сотрудников - 120 тыс. рублей.
3. Реклама - 50 тыс. рублей.
4. Расходы - 30 тыс. рублей.

Сумма капитальных инвестиций составит 1 млн 50 тыс. рублей, а текущих затрат - 220 тыс. рублей. Расходы могут быть разными, все зависит от случая, но по данному примеру получится рассчитать все нюансы. При желании можно организовать МФО по франшизе на выгодных условиях.

Бизнес-план

При открытии МФО надо учитывать:

1. Расходы по содержанию фирмы, включая аренду офиса, ремонт, зарплату.
2. Первоначальные капиталовложения.
3. Штатное расписание.
4. Реклама.
5. Убытки.
6. Период окупаемости.
7. Рентабельность.

Бизнес на МФО является прибыльным, но в то же время у него большая конкуренция. Поэтому руководству фирмы необходимо опережать соперников. Это достигается благодаря рекламе, рассказывающей об акциях и специальных предложениях. Важным аспектом считается качественная работа сотрудников, которая автоматически продвигает бизнес.

Учет рисков и работа с должниками

Кредиторы всегда были успешными. Сейчас много людей обращается в МФО для получения денег, хотя ставки там достаточно высокие. Необходимо ориентироваться на людей, плохо знакомых с финансовой сферой. Следует предлагать срочные займы, когда средства человеку требуются здесь и сейчас.

Практически все МФО предоставляют деньги по паспорту. Данная лояльность увеличивает объем прибыли, но также растут и риски, поскольку клиенты могут не вернуть долг. Поэтому ставки достаточно большие. Чтобы остаться в прибыли, риск закладывают в ставку. Определяется она при составлении бизнес-плана.

Важно учитывать следующие нюансы:

1. Если будет тщательно проверен заемщик, то в бюджет закладывается около 10% на риск невозврата.
2. При предоставлении займов с проверками кредитной истории риск невозврата равен 10-20%.
3. Срочные микрокредиты, оформляемые по паспорту, обладают высоким процентом риска - 30-40%.

Возвратность и прибыль определяется исходя из того, как будет осуществляться работа с должниками. Как правило, в небольших фирмах нет личной службы безопасности и юристов. Поэтому возвращать средства будет сложно. По франшизе данных вопросов не будет. При самостоятельной работе долги продаются коллекторам, но их стоимость будет меньше, чем вся сумма долга.

Таким образом, при открытии МФО важно продумать множеств нюансов, чтобы основать прибыльный бизнес, учесть все риски. При грамотном подходе к делу получится вести успешную деятельность учреждения, которое со временем будет лишь развиваться.

Регистрация мфо в 2018 году

Внесение в реестр МФО (МФК, МКК). Нужна ли лицензия при организации микрофинансовой организации? Как внести МФО в реестр ЦБ? Может ли МФО не только выдавать займы, но и принимать инвестиции от граждан и предпринимателей? Нужно ли МФО вступать в СРО? Какие СРО легитимны? На эти вопросы отвечает эксперт Ольга Михеенко (компания Аудит Проф).

Как открыть МФО

Для начала нужно зарегистрировать предприятие. Эту процедуру не буду описывать, сделать это можно самостоятельно, но нужно учесть все специальные требования к Уставу МФО. в том числе через Многофункциональные центры, которые призваны облегчить людям жизнь при получении госуслуг. Единственное, что стоит упомянуть в этой связи - МФО не умеет права применять "упрощенку". Этот запрет прописан в Федеральном законе от 02.11.2013 № 301-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», согласно которому п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса РФ, содержащий перечень организаций, не имеющих право применять упрощенную систему налогообложения, был дополнен микрофинансовыми организациями.

После того как предприятие зарегистрировано, займы выдавать еще нельзя. Нужно получить статус МФО. По закону лицензия на микрофинансовую деятельность не требуется. Но это не означает, что МФО может работать безнадзорно. Регулятором является Центральный банк, именно в ЦБ МФО обязана получить номер в едином реестре. Только после того, как компания внесена в реестр, она и приобретает статус МФО.

Как зарегистрировать МФО в ЦБ (получить номер в реестре микрофинансовых организаций)

В принципе, сделать этом можно и самостоятельно. Для регистрации МФО потребуются следующие документы:

Копия свидетельства о государственной регистрации (ОГРН)

Копия учредительных документов

Решения об избрании (о назначении) должностных лиц и органов управления юридического лица, содержащие:

Сведения от учредителях юридического лица

Сведения о юридическом адресе

Заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций

Копии решения о создании юридического лица

Можно поручить эту работу сторонней организации. Аудит Проф специализируется на регистрации и обслуживании МФО, поэтому мы можем сделать все это за вас. В будущем регистрацию МФО планируется передать на уровень СРО. То есть перед получением номера в реестре СРО будет анализировать пакет документов. Об этом сообщают представители ЦБ на профильных конференциях. Но пока это в планах.

Как придумать название МФО и проверить его на оригинальность

Название МФО не должны быть идентичными, чтобы не вводить потребителей в заблуждение. Поэтому, перед тем, как подавать документы на регистрацию в ЦБ, нужно проверить название. Правила таковы - кто первым внес название, тот и оставляет его за собой. Проверить название можно на сайте ЦБ.

Зарезервировать название нельзя. Одной из причин отказа в регистрации МФО может оказаться как раз уже имеющееся в реестре название.

Наша компания специализируется на сопровождении бизнеса МФО, гарантировать получение номера в реестре 100% нельзя, ведь за время подготовки документов кто-то может уже занять указанное в документах название.

В качестве совета - лучше отказаться от словосочетаний "быстрые деньги", это самый частый вариант, оригинальное название помогут придумать компании, специализирующиеся на создании и продвижении брендов.

Какие требования к МФО предъявляет ЦБ

МФК в процессе получения статуса МФК подтверждают перед регулятором наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн рублей. МФК могут приинимать займы от физлиц и осуществлять удаленную идентификацию клиентов, что позволяет им развивать бизнес в онлайне. Они могут выдавать в качестве займов физлицам 1 000 000 рублей в одни руки, предпринимателям - 3 000 000 рублей. Все остальные компании автоматически причисляются к МКК, такие компании должны будут включить в наименование словосочетание «микрокредитная организация», подтверждать собственный капитал им не нужно и проходить оценку в ЦБ на статус МКК тоже не требуется. Они смогут выдавать физлицам до 500 000 рублей в расчете на одного заемщика, 3 000 000 рублей - на одного предпринимателя. Приниматьденежные средства т физлиц нельзя, от юрлиц можно, в том числе от учредителей компании.

Нужно помнить, что законом установлена минимальная сумма зайиы от физлиц - 1, 5 миллиона рублей. Инвестиции в МФК не застрахованы государством, поэтому считаются рискованными для неквалифицированных инвесторов, проще говоря, для простых граждан, не разбирающихся в премудростях инвестирования средств в различные инструменты. Сумма инвестиций не поменялась, МФК могут привлекать сбережения граждан в размере 1, 5 млн., как и в прежние годы, до введения законодательных новаций.

МФО должна сдавать отчетности ежеквартально мегарегулятору . Делается это на сайте ЦБ через личный кабинет. Аудит Проф оказывает помощь в подготовке и сдачи отчетностей. Обращайтесь!

Требуется сдавать отчетность в Росфинмониторинг , МФО обязаны разработать и применять мероприятия по предотвращению легализации средств, добытых преступным путем и финансированию терроризма. То есть нужно будет проводить идентификацию лиц, находящихся на обслуживании, осуществляющих операции с денежными средствами, раскрывать список аффилированных лиц. В том числе, но не ограничиваясь ими.

Кроме этого, необходимо разработать и применять на практике правила предоставления микрозаймов . Правила должны быть доступны в сети Интернет. Либо на сайте МФО, либо на стороннем ресурсе. А также в местах выдачи займов.

Как и банки, МФО обязана подавать сведения о заемщиках и их займах в Бюро кредитных историй . В отношениях с заемщиками МФО, как и банки должны соблюдать закон о потребительском кредите (займе), который регламентирует форму договора, ограничивает пени и штрафные санкции и так далее.

Ставки МФО не может устанавливать произвольно. Есть определенные рамки - ЦБ озвучивает среднее значение ПСК называется по разным категориям и видам займов. При формировании средней ПСК учитываются рыночные реалии. МФО не имеет права отклониться более чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита. Нужно помнить и о законе о рекламе. Штрафы в настоящее время законотворцы предлагают увеличить до 1 миллиона. В общем, можно сказать, что если кому-то кажется, что бизнес по выдаче микрозаймов не особенно хлопотный и лишен рамок, то эти люди ошибаются. Если вести деятельность легально, соблюдая все нормы и законы, то работы хватит. А играть "в темную", не регистрируя МФО в настоящее время означает - грубо нарушать закон. С черными кредиторами обещают "разобраться" на уровне Совета безопасности. Их деятельность пресекают полиция, Прокуратура, общественная организация "Народный фронт", Саморегулируемые организации, омбудсмен, ЦБ. Создаются каналы обмена информацией о нелегалах рынка. Можно с уверенностью сказать, что задача избавления рынка от черных контор, которые представляются МФО и при этом не имеют номера в реестре - задача № 1 для рынка микрофинансов.

Перерегистрация МФО - в связи с делением рынка на МФК и МКК необходимо будет внести изменения наименование компании, включив словосочетание «микрокредитная компания»

МФО может сделать это самостоятельно, а может доверить это специалистам. Необходимо:

1. Подготовить документы для регистрации внесения изменений в название микрофинансовой организации для ИФНС.

2. Уведомить Центральный Банк России о смене наименования МФО

После добавления слов «микрофинансовая компания» в название МФО о данных изменениях необходимо уведомить ЦБ.

Срок на уведомление ЦБ о смене названия ООО - 30 дней с момента регистрации изменений в ИФНС России.

Кроме того, необходимо будет внести изменения в Устав МФО, об этом тоже не стоит забывать. И сообщить партнерам о смене наименования.

Записала Юлия Зиберт

ООО "Аудит Проф"